변액보험은 펀드와 같이 움직인다
거기에 사업비도있다
때문에...항상 본인이 잘 관리할수있을 자신감이 있을때만 가입하는거다
일반연금보험은 상품을 운영하는 책임이 전적으로 보험사에서 있고 5천만원 한도내에서 예금자보호법의 적용을 받기 때문에 보험가입자는 가입과 동시에 매월 보험료만 잘 납입하면 됩니다 . 그러면 보험가입자는 책임이 없습니다.
그러나 펀드로 운영되는 실적배당형 상품인 변액연금보험은 가입할 때와 유지시 반드시 다음내용을 잘 숙지하여 자신에게 적합한 펀드종목 선택과 유지관리시 펀드 포트폴리오를 잘 구성하여 기대수익률이 만족스럽게 나타나도록 해야합니다.
일반연금보험과 달리 변액연금보험은 가입 이후 펀드수익률이 나쁠때 보험사나 운용사가 책임을 지는것이 아니라 가입자가 모두 떠안게 됩니다. 따라서 변액연금보험 가입시에도 신중을 기해 상품과 해당보험사를 선택해야 하지만, 가입한 이후에도 늘 관심을 갖고 펀드의 수익률 변동성에 대비해야 합니다.
연금은 은퇴시점의 노후를 대비하기 위한 초장기 상품으로 반세기(납입기간과 거치기간 그리고 수령기간을 합하면 50년이상)이상을 유지해야 하는 상품입니다. 이렇게 장기간 운용하며 물가상승률을 극복하고 저금리 시대에 기대 수익률을 높이기 위해서는 보험사의 안정성과 규모가 매우 중요합니다.
변액연금보험의 펀드 수익률은 어떤 보험사의 변액상품에 가입하여 어떤 성격의 펀드를 선택하였으며 어떻게 관리하고 있느냐에 따라 많은 차이가 나타날 수 있습니다. 그런데 펀드 수익률뿐만 아니라 장기간 안정적인 기대수익률을 올리 수 있는 중요한 요소는 보험사 선택에 따라 좌우된다고 볼 수 있습니다. 따라서 보험사 선택은 다른 어떠한 상품에 가입할 때보다 중요합니다.
변액연금보험은 단기적인 재테크와 달리 초 장기적인 금융상품으로서 은퇴 이후의 생활비를 준비하는것이 목적입니다. 따라서 장기적인 안목을 바탕으로 필요한 노후자금을 준비하는데 얼마만큼의 자금을 효율적으로 준비할것인가가 주 목적이기 때문에 일시적으로 수익률이 저조하다고 해서 일희일비하며 민감하게 반응해서는 안됩니다. 보험사와 운용사의 펀드매니져 그리고 시간을 믿고 기다릴 줄 아는 태도가 필요합니다. 노후준비를 위한 변액연금보험은 장기적인 시각을 바탕으로 잘 관리해 나갈 수 있는 방법을 모색하는 지혜와 인내 그리고 끈기가 바탕이 되어야 하겠습니다.
예금자보호법을 적용받지 않는 변액연금보험은 자기책임하에 입각해서 운용되는 실적배당형의 간접투자 상품임에 따라 투자에 대한 책임은 보험사나 운용사가 아닌 계약자에게 있습니다. 가입시 선택한 펀드 종목에 대한 운용결과는 모두 계약자에게 귀속되므로 가입시에는 전문가의 컨설팅을 받아 신중하게 선택해야 합니다. 자기 스스로 모든 책임을 감수하려는 마음이 강하면 보다 신중한 펀드관리를 할 수 있으며 함부로 펀드를 선택하거나 갈아타기를 아무 때나 하지 않게 됩니다.
실적배당형 간접투자 상품인 변액연금보험은 매월 납입하는 월납 보험료 중 사업비를 제외한 나머지 금액을 특별계정에 편입한 다음 펀드로 조성하여 가치있는 주식을 매입하여 적립금을 키워가는 상품입니다. 따라서 처음 어떤 펀드를 선택했느냐에 따라 투자리스크가 달라지므로 펀드의 선택은 노후자금의 규모를 키우고 투자위험을 감소시키는데 매우 중요합니다.
펀드종목은 주식과 파생상품, 채권, 실물자산 등 펀드투자 대상에 따라 보험사마다 주식형펀드, 채권형펀드, 인덱스펀드, 혼합형펀드, 해외펀드 등으로 매우 다양하게 구성되어 있습니다. 따라서 다양한 펀드를 선택할 수 있는 보험사 변액연금상품이 필요하며 투자의 비중도 주식형비중을 50%까지 확대할 수 있는 펀드가 다양한것이 선택의 폭과 포트폴리오 구성 등을 다양하게 구성할 수 있으며 계약자의 투자성향과 시기에 적합한 펀드 종목을 다양하게 선택할 수 있습니다.
변액연금보험은 펀드종목을 잘 선택했다 하더라도 펀드변동성 여부 및 해당펀드를 운용하는 펀드매니져의 운용능력 등에 따라 수익률 차이가 다르게 나타날 수 있습니다. 주식 또는 파생상품에 많이 투자하는 상품일수록 기대수익률은 높게 나타나지만 원금손실의 위험도 있고 채권형상품은 안정성은 있지만 기대 수익률이 저조할 가능성이 있습니다. 따라서 가입을 한 후에는 펀드수익률에 대한 변동성을 정기적으로 관찰하면서 상황에 따른 펀드 포트폴리오 등을 관리해야 합니다.
또한 다양한 운용기능을 적절하게 활용한다면 투자리스크를 줄이고 수익률을 제고할 수 있습니다. 펀드의 종류는 최초 상품개발시 확정되어 있지만, 가입이후 펀드가 추가되기도 하기 때문에 운용기능에 대한 내용을 충분히 이해해야 합니다. 어떤 옵션을 언제 활용하느냐에 따라서 수익률이 달라질 수 입니다.
펀드운용 설정방법으로는 ① 계약자가 임의로 펀드별 편입비율을 설정하는 방법 ② 처음 설정된 펀드편입비율을 정기적으로 자동재배분 방법 ③ 추가납입보험료를 균등하게 분할하여 자동으로 투입되는 보험료평균분할투자방식등이 있습니다.
그리고 펀드설정방법외 추가적인 운용기능으로 ① 추가납입 ② 납입중지 ③ 연금전환제도 ④ 평균분할 투자 등등이 있어 상황에 따라 유효적절하게 사용할 수 있어야 하겠습니다.
변액연금보험은 하나의 펀드로 운용되는것이 아니라 엄브렐러펀드처럼 여러개의 다양한 펀드로 구성되어 있기 때문에 시장의 흐름과 변동성에 따라 어떻게 대응하느냐에 따라 수익률에 차이가 발생합니다. 펀드변경은 수익률을 제고할 수도 있고 반대로 수익률을 떨어뜨릴 수도 있어 신중해야 하지만 적절한 변경은 손실 위험을 방지할 수 있는 좋은 방법이 됩니다.
변액보험 상품의 추가수익률은 해마다 펀드유형에 따라 투자수익률이 다르게 나타납니다. 보험사와 펀드종목에 대한 선택을 잘 했다고 하더라도 매월 높은 수익률을 지속적으로 달성하기는 어렵기 때무에 주식투자비중을 상황에 맞게 조절해주는 역할을 수행해주는 펀드변경은 매우 중요하다고 할 수 있겠습니다.
펀드변동성이 심할 경우 주가에 발맞춰 펀드변경을 적기에 단행해야 수익률관리 효과가 극대화될 수 있습니다. 정기적으로 보험사에서 보내주는 자산운용보고서를 통해 보유하고 있는 펀드종목의 주식과 채권에 대한 투자포트폴리오 조정을 경기 변동성을 살펴보면서 적정한 시점을 포착해 펀드변경을 적극적으로 추진해 나간다면, 매우 효과적인 관리가 될것입니다.
그러나 펀드변경은 말처럼 쉬운것이 아니어서 자칫 아무때나 펀드변경을 하게되면 오히려 손실을 볼 수 있습니다. 실제로 많은 가입자들이 자신의 수익률이 낮으면 수익률이 높아보이는 다른 펀드로 쉽게 변경을 하는 경우가 있는데 이는 오히려 손실을 볼 수 있습니다. 펀드변경시에는 반드시 담당 컨설턴트에게 조언을 구하고 이를 바탕으로 신중히 결정해야 하겠습니다.
변액연금보험은 가입자의 책임하에 운용하는 실적배당형 상품으로 펀드종목과 옵션구성을 어떻게 하느냐에 따라 매우 다양합니다. 따라서 일반인들이 상품내용을 모두 이해하고 가입하는데는 한계가 있으므로 가입할 경우에는 전문가의 조언을 구하면서 신중히 선택해야합니다. 특히 변액연금보험은 가입뿐만아니라 가입후 펀드 수익률에 대한 변동성에 대처하는 펀드포트폴리오 구성을 변경하는것이 중요하므로 변액연금보험에 가입한 이후에도 지속적으로 상담을 요청하고 필요한 조언을 들을 수 있는 담당컨설턴트를 만나야합니다.
은퇴후를 대비한 투자상품인 변액연금보험은 납입보험료가 크면 클 수록 그리고 납입기간이 길면 길수록 많은 연금재원을 만들 수 있지만 일반적으로 많은 월납보험료를 납입하는데는 어려움이 많습니다. 그러나 변액연금보험에는 추가납입기능이 있어 보통 기납입보험료의 2배를 추가로 납입할 수 있는데 가입이후 소득의 증가로 인해 월납보험료를 증액하는 효과를 기대할 수 있습니다.
추가납입은 사업비가 저렴할 뿐만 아니라 주가하락시 펀드보유좌수를 늘려 적립식 투자의 장점을 최대한 활용함으로서 수익률 제고에 매우 효과적인 방법입니다. 즉, 추가납입보험료는 신계약비와 위험보험료를 차감하지 않음으로 인해 투자비율이 커서 그만큼 적립금액이 늘어나 펀드보유좌수 또한 증가하게 됩니다.
담당 컨설턴트는 자신의 변액연금보험을 책임지는 사람이 아니라 조력자일 뿐입니다. 따라서 계약자가 펀드에 너무 문외한이면 곤란합니다. 변액연금보험은 자기책임하에 운영되는 상품이므로 담당자가 모든것을 알아서 해줄 수는 없습니다. 따라서, 가입한 이후에는 늘 관심을 갖고 관련지식을 습득해야 합니다. 서적과 신문 등 자료를 지속적으로 보면서 어느정도의 경제 트렌드와 금융상품에 대한 지식과 펀드수익률과 관련된 위험관리지표 등에 대해 알아야 합니다.
변액연금보험은 초장기 상품으로 어느정도 시간이 지나면 자칫 상품관리에 나태해질 수 있습니다. 그러나 꾸준한 관리가 미래를 대비하는 노후자금을 효과적으로 준비할 수 있다는 점을 유의해야하겠습니다.
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