아이템적으로 하~ 나~ 만!
저축성변액보험은 변액연금보험과 변액유니버셜보험으로 구분할 수 있습니다.
두 상품은 모두 펀드에 투자하여 그 운영수익률에 따라 적립금이 변동되는 장기 투자상품이라는 점에서는 동일합니다. 보험상품이기 때문에 보험사의 수수료로 인해 10년 이내에 필요한 목적자금을 준비하기 위한것이라면 변액유니버셜 보험과 변액연금보험은 매우 부적합한 상품입니다.
그러나 10년에서 15년 이후에 필요한 목적자금(자녀학자금, 주택자금, 자녀 결혼자금, 노후자금 등등)을 준비하기 위한 목적이라면 저축성 변액보험은 매우 적합한 금융상품입니다. 투자의 귀재인 워렌버핏이 주장하는 장기투자를 언급하지 않더라도 변액보험을 통해 적립식으로 장기간 투자 할 경우 기대할 수 있는 투자수익률은 매력적입니다.
그렇다면 변액연금보험과 변액유니버셜보험 중 어떤 기준으로 상품을 선택해야 할까요?
과연 이 두 종류의 변액보험의 차이점은 무엇이며 어떻게 고르는 것이 현명한 선택이 될 수 있을까요?
변액보험은 고객이 낸 보험료의 일부를 주식이나 채권펀드 등에 투자해 그 실적에 따라 보장금액이나 노후준비자금에 차이가 발생하게 되는 투자형태의 저축성 보험상품입니다. 따라서 변액보험 가입을 고려할 경우 변액보험 상품의 종류 및 특징에 대해 충분히 알아보고 가입해야 하며 가입 이후에도 꾸준한 사후관리가 중요합니다.
은퇴후 대비한 노후생활자금 마련이 투자의 목적이라면 변액연금보험을 선택하는 것이 적합합니다. 보험상품으로서10년이상 유지시 받을 수 있는 비과세의 혜택 뿐만 아니라 가입 당시의 생명표를 기준으로 종신지급형 연금을 수령할 수 있기 때문에 고령화시대를 준비하는 대표적인 상품 중 하나가 변액연금보험을 많이 선호하고 있습니다. 투자 성과에 따라 연금 수령액이 변하는 실적 배당이라는 점만 제외하면 일반 연금보험 상품과 비슷합니다.
변액연금보험은 보험료 납입기간 동안 적립한 보험료를 연금 개시 시점까지 적립하여 운용하고 연금 지급이 시작되면 종신연금 또는 확정연금, 상속연금 등의 형태로 연금액을 수령할 수 있습니다. 그리고 일반적인 투자상품과는 달리 투자 실적이 나쁘더라도 연금이 개시되는 시점에는 납입한 주계약보험료 원금은 보장받을 수 있는 것이 좋은 장점이라고 할 수 있습니다. 증시가 안 좋아서 운용 성과가 좋지 않다고 해도 연금 개시 시점에서 최소한 원금은 보장 받을 수 있다는 것이 특징입니다.
연금개시시점에 원금을 보장한다는 장점으로 인해 변액연금보험은 대부분 채권에 50% 이상 투자를 강제하도록 되어 있습니다. 따라서 50% 이상 주식에 투자할 수 있는 공격적인 투자는 어렵다는 점도 유의해야 할 부분입니다.
그런데 변액유니버셜보험을 연금으로 활용하기 위해서는 일정시점에 연금으로 전환해야 가능합니다. 따라서 일부 특정상품을 제외하고는 가입시점의 경험생명표를 적용받는것지 못하고 전환시점의 경험생명표를 적용받기 때문에 경험생명표의 시차에 따라 연금수령액은 큰 차이가 발생한다점에 유의해야 합니다.
그리고 변액연금보험과는 달리 보험사에서 책임지는 원금보장은 받을 수 없어 주식에 대한 투자비중을 높여 공격적인 투자가 가능합니다. 즉, 변액연금보험이 상품에 따라 차이는 있으나 대부분 50% 이상은 주식에 투자할 수 없지만 변액유니버셜보험은 상품에 따라 80%~90% 이상까지도 주식 투자비중을 올릴 수 있습니다.
만약 공격적인 투자를 통해서 변액유니버셜보험의 투자수익률이 경험생명표의 적용시점에 따른 연금수령액의 차이를 극복할 수 있다면 변액유니버셜보험을 통해 은퇴후의 노후생활비를 준비할 수도 있겠으나 이는 매우 신중하게 결정해야 할 부분입니다.
이러한 이유 때문에 변액유니버셜보험은 연금을 제외한 기타 장기목적자금을 준비하는데 효용성이 높은 투자상품이라고 할 수 있습니다. 변액연금보험보다도 장점이 큰 높은 추가납입과 중도인출 등을 적극 이용한 재무설계 측면에서 활용도가 높다. 즉 결혼자금이나 교육자금, 은퇴자금 등에 적극 할용할 수 있습니다.
따라서, 연금으로 활용할 투자상품으로 준비하고자 한다면 변액연금보험이 적합하고 연금외의 장기목적자금을 준비하기 위한 용도라면 변액유니버셜보험이 적합하다고 하겠습니다.
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