아이템적으로 하나만...
하나만...
하나만
너무 몰빵은 좋지않아요~~
유동성이 떨어집니다.
변액유니버셜 보험과 변액연금과 같은 저축성 변액보험은 중단기 목적자금을 준비하는데 적합한 적립식펀드와 달리 펀드 변경이 가능하다는 점이 매우 큰 강점입니다. 이유는 급변하는 시장 환경에 따라 능동적으로 대처할 수 있기 때문입니다. 일반적인 펀드는 펀드 변경이 불가능하기 때문에 부득이 환매를 해야하는데 비해 변액보험은 간단한 펀드 변경만으로 투자수익을 안전하게 지킬 수 있습니다.
그리고 가입후 10년 이후에는 이자소득세 및 금융소득종합과세 등과 같은 일체의 세금에서 비과세 혜택을 받을 수 있다는 점도 매우 중요한 강점입니다. 장기간 유지하며 적립된 적립금에 대한 비과세는 최고 38.5%(주민세 포함)에 달하는 종합소득세를 모두 면제받아 그 효과를 톡톡히 누리게 되는 부유층들뿐만 아니라 일반 서민들에도 매우 유용한 금융상품이라고 할 수 있습니다.
투자상품인 변액보험은 특별계정에 설정되어 있는 펀드유형에 따라 수익률의 변수가 있기 때문에 수익률의 추이나 시장 상황의 변동성에 따라 적절한 시점에 펀드를 변경하는 것은 수익률을 끌어올리는데 매우 중요한 요소입니다.
변액보험은 1개부터 많게는 10여가지 이상의 펀드들로 구성되어 있습니다. 보험료를 채권이나 유동성 자산 등 안정성을 추구하는 채권형펀드가 있는가 하면 일부분을 주식에 투자하는 혼합형펀드나 주식투자 비중이 높은 주식형펀드로 구성되어 있습니다.
채권형펀드는 주식투자비중이 0%인 경우이며 혼합형펀드는 주식투입비중이나 투자 종목에 따라 다시 세분화되는데 자산의 30%를 주식에 투자하는 펀드가 있는가 하면 50% 이상까지 투자하는 경우도 있습니다. 주식형 펀드는 주식 투자비중이 60% 이상으로서 펀드에 따라서는 80~90%까지 주식에 투자가 가능한 펀드들도 있습니다.
그리고 국내에 투자하는 펀드인지 해외에 투자하는 펀드에 따라 구분할 수 있으며, 특정지역에 투자하는 섹터펀드나 원자재관련 펀드 등으로도 구분되기도 합니다. 펀드를 하나만 선택해야하는 상품도 있지만 변액연금보험이나 변액유니버셜보험(적립형)의 경우 펀드를 분산해 운용할 수도 있기 때문에 상품 운용구조와 펀드 투자내역을 확인해야 합니다.
변액연금 중에는 펀드의 수가 1개이거나 3~4개 인 경우도 많으며 보증형태가 강화되어 채권에 대한 투자 비중이 지나치게 높아져 다양한 투자 포트폴리오를 구성하기 어려운 상품들도 있어 상품선택시 신중해야 합니다. 그리고 변액보험에 가입시 구성된 펀드 중 하나의 펀드를 고르기 보다는 3개 정도 이상의 펀드로 포트폴리오를 구성하고 주식시장이 바닥일때와 고점일때 펀드변경을 하겠다는 생각보다는 주식시장의 흐름이 무릎이하이거나 어깨이상일때 펀드변경을 하는것이 바람직합니다.
주식시장이 계속 활황으로 이어질 것으로 판단되면 주식투입비중이 높은 펀드로 갈아타고 반대로 주가하락이 예상되면 주식투입비중이 낮거나 채권형펀드로 변경한다는 마인드로 검토되어야 할 것입니다.
그러나 잦은 펀드 변경은 금물입니다. 경제의 흐름과 주식시장의 예측은 불가능한 신의 영역이며 장기간 투자하는 동안 결정적인 수익이 발생하는 기간은 매우 짧기 때문에 펀드 변경을 짧게짧게 자주 바꾸다보면 오히려 투자 타이밍을 거스르는 역효과를 낼 수 있으므로 중장기적인 관점에서 신중하게 접근해야 합니다.
저축성 변액보험과 적립식펀드는 실적배당형 상품이라는 점에서는 유사합니다. 하지만 보험상품인 변액보험은 운용실적과 관계없이 최저사망보험금이 보장나 최되면 변액연금보험은 연금이 개시되는 시점에 최저연금적립금을 보장받을 수 있다는 점에서 일반 적립식 펀드와는 있습니다.
불입금액이 펀드에 운용하는 시스템에서도금액도 차이가 있는데 적립식펀드는 일부 수수료를 제외한 불입금액 대부분이 펀드에 투자되는데 반해 변액보험은 기본적으로 보험상품이므로 위험보장을 위한 위험보험료와 운영에 필요한 사업비가 공제되고 나머지 금액이 펀드에 투자되므로 10년 미만의 수익률 측면에서는 적립식펀드가 운용수수료 때문에 유리한 장점이 있습니다.
그러나 변액보험은 운용수수료가 적립식펀드에 비해 매우 저렴하고 사업비가 대폭 축소되는 10년 이후에는 적립식펀드보다 유리한 장점이 있습니다. 따라서 변액보험은 장기간 안정적인 투자로 노후를 대비하거나 화폐가치의 실질적인 가치를 보전하려는 분들에게는 매우 적합한 금융상품입니다.
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