액연금보험 / 변액연금보험의 종류에따른 이해 저축성보험 / ASSET 2011. 3. 15. 18:37

과거의 나야..열심히 살았구나...

 

저금리 시대에 노후자금을 준비함에 있어 안정성을 기초로하여 수익성을 높이고자 하는데 효과적인 대안이 될 수 있는 금융상품은 변액연금보험입니다. 변액연금보험은 10년 이상 유지시 비과세 혜택과 유연한 자금운용, 추가납입 그리고 중도인출 등 다양한 혜택과 특별계정에 설정된 펀드의 운용실적에 따라 돌려받는 실적배당형 연금보험입니다.

일반적인 변액연금보험은 다양한 펀드투자와 더불어 시장상황에 따라 펀드변경을 통해서 유연한 자금운용을 할 수 있으며 연금수령방식도 다양한 선택이 가능합니다. 상품에 따라서는 회사의 안정성, 펀드의 다양성, 펀드별 주식투자비중, 사업비 등이 중요한 선택기준이라고 할 수 있습니다.

 

 

최근에는 과거 외환위기나 미국의 서브프라임 모기지와 같은 금융위기 속에서도 투자의 리스크를 헷지하기 위해 최저적립금 보장과 스텝업기능 그리고 롤업기능 등을 추가하여 수익성과 안정성을 추구하는 상품들이 주를 이루고 있습니다.

변액연금보험은 변액유니버셜보험에 비해 안정성이 강화된 상품으로 연금이 개시되는 시점에 납입한 주계약 보험료를 전액 보장하고 있는데 이를 위해 채권 비중이 높고 주식 비중이 낮은 것이 일반적입니다. 상품에 따라 펀드별 주식편입비율이 높거나 작을 수 있으나, 안정성을 위주로 한 상품일수록 채권비중이 높게 설정되어 있습니다.

여기서 중요한 것은 채권비중이 커질수록 기대수익률이 떨어질 수 밖에 없기 때문에 변액연금보험을 선택할때는 자신에게 적합한 변액연금보험의 주식투자 비중을 유의해야 합니다.

 

스탠다드 형태의 변액연금보험은 연금개시시점에 납입한 주계약 보험료를 100% 보장합니다. 그리고 펀드의 종류가 다양하여 펀드 설정시 계약자가 선택할 수 있는 펀드의 종류와 포트폴리오를 구성할 수 있는 폭이 상대적으로 넓다는 점이 장점입니다.

이에 비해 스텝업 형태의 변액연금보험은 일정 수익률을 달성할 경우 달성한 수익을 연금개시시점에 보장받을 수는 있어 스탠다드형 변액연금보험에 비해 보장금액이 크다는 점은 장점입니다. 그러나 보장하는 금액이 높아질수록 채권에 대한 의무편입비율이 점차 높아지는 구조여서 가입하는 연령에 따라 그리고 가입자의 성향에 따라 선택을 달리해야 합니다.

 

 

많은분들이 좋은 변액연금보험을 추천해 줄것을 요청하지만 정작 중요한 것은 자신의 가입연령과 납입 및 거치기간 그리고 성향에 따라 얼마나 적합한 변액연금보험인가가 중요합니다.

초창기 투자상품인 변액연금보험은 분산투자의 장점과 유연한 자금운용, 비과세혜택 그리고 다양한 연금수령방식 등 많은 장점을 가진 변액연금보험을 200% 이상 활용하려면 상품에 대한 정확한 이해가 선행되어야 합니다.

지나치게 안정성만을 부각하여 강조한 상품들일수록 채권 비중이 지나치게 높을 수 있고 상품에 따라서는 아예 특별계정에서 운영되는 적립금이 공시이율로 운영되는 일반계정으로 자동전환되기도 합니다. 이러한 이유 때문에 저금리 기조에 따른 대안으로서 선택하는 변액연금보험의 가입동기를 다시 한번 검토하고 자신에게 적합한 선택이 이루어져야 하겠습니다.