연금보험, 변액보험 가입요령, no1. 소득공제, 비과세 상품 비공개 저축성보험 / ASSET 2010. 10. 11. 23:40

니가 뭘한다고 어줍잖케 사람들 인생을 설계하냐?
몇년배워서 다른사람의 인생을 설계해?

 

 

 

 

변액보험과 연금보험은 저축성 보험입니다.
보장성 보험과는 다른 보험이죠.
이러한 저축성 보험을 가입할때에는 재무설계를 통한 올바른 가입이 중요합니다.

연금보험에는 두가지 종류가 있습니다.

소득공제가 되는 상품
비과세 상품

두가지가 있습니다.

그럼 어떤것을 가입하는게 좋으냐!!!
어떤 저축이든 우선적으로 일단 하는것이 중요합니다.
하지만 궂이 범위를 나눠서 예를 들자면

연봉이 많은분 일수록 소득공제가되는 상품 + 비과세 상품을 둘다 가지고 가는게 좋습니다.
연봉이 그렇게 많지 않은 분은 비과세 상품을 우선적으로 가입해야 합니다.

그 이유는 딱 두가지가 있습니다.

첫번째.
연봉이 많으신분은 소득공제를 받으시는 범위가 크기때문에 같은 금액을 저축하셔도 훨씬 많은 금액을 환급 받으실수가 있습니다.
반대로 연봉이 적으신분은 소득공제를 받는 범위가 크지 않기 때문에 큰 혜택은 볼수가 없습니다.
오히려 나중에 연금소득세로 나가는 돈이 더 많을지도 모릅니다.

두번째.
고령화 사회로 들어서는 지금의 시점에서
일할수 있는 기간보다, 일하지 않고 살아가야할 날이 길지도 모릅니다.

 

 

 

         

 

 

그림에서 보는것과같이 평균적으로 55세에 정년퇴임을하고 90세까지 살아간다고 하면..

일 할 수 있는 기간은 25년
일 할 수 없는 기간은 35년입니다.

일 할때 벌어서 남은 35년을 살아가야 한다는 말이죠...

그렇다면 왜 비과세 상품을 가입해야하는가..!!!

우리가 연금 상품에 가입하는 목적은 아마도..
일 할 수 없는 35년을 위해서가 아닌가 생각됩니다.
(물론 변액상품의 경우엔 여러가지 목적으로 가입을 합니다.)

지금 내가 일년에 몇십만원 필요한 것 보다,
일 할 수 없는 35년에 몇십만원이 더 값어치를 할 것이 분명합니다.
연봉이 많으신 분은, 노후에 쓸 자금을 연금 + 다른저축상품을 통해서 마련하시는데 큰 무리가 없지만
그렇지 않기 때문입니다.

그렇기 때문에 연봉이 정말 많지 않은 분들은 비과세 저축을 먼저 가입 하시는 것이 정답입니다.

소득공제 상품은,
지금 당장은 환급을 받지만
나중에 정작 돈이 필요한 시기에 연금 소득세 5.5% (현재 2011년 기준)를 세금으로 내야 합니다.
지금은 5.5%지만...그때 많은 사람들이 세금혜택을 봐야하고, 일하는 인구수는 줄어드는 시점에서
나라에서 재정이 더 필요하다고 하면 언제 연금소득세가 올라갈지 미지수 입니다.

비과세는 한번정해지면 그걸로 계속 비과세이지만.
연금소득세는 그 당시 연금개시시점의 세금 기준을 따르기 때문입니다.

 

 

 

 

 

 

 

다음 포스팅에선
공시이율 연금보험과, 변액상품을 비교해 보겠습니다.